撰写本文时我心怀忐忑，因为 2023 年的预言和预测屡屡出错。无论是像我这样的业余经济学家，还是拥有博士学位的宏观经济学专家，都未能洞悉 2023 年经济的真正走向。我们逐步陷入经济衰退，通胀预计飙升至上世纪 70 年代末以来的最高点，基准利率高企，预示我们可能步入滞胀等困境。这是一个异象丛生的时代。国内生产总值 (GDP) 呈现上升趋势，而消费者信心却在下降（但在 2023 年底又迅速回升）。在 2022 年和 2023 年，我们见证了大规模裁员潮（具体人数为 30.5 万人），¹ 而失业率却依旧稳定在历史低位（截至本文撰写时为 3.7%）。²

我们亟需关注银行商业房地产投资组合的健康状况，这是一个令人忧虑的重大问题。截至 2023 年底，商业抵押贷款违约率为 4.58%，而办公楼贷款违约率则从 1.58%（2022 年 12 月）激增至 6.08%（2023 年 11 月）。³ 尽管我认为宏观经济的迷雾（如下文所述）终将散去，但我仍然担忧，如果银行因企业和房产所有人停止偿还债务而倒闭，可能引发连锁效应。不过，总体而言，我认为 2024 年在反洗钱、合规及金融服务领域的主要趋势将有利于就业市场、您的潜在职业发展，以及我们的退休基金价值。我们先看第一个趋势。

金融科技与加密货币产业即将迎来复兴

2021 年，金融科技和加密货币登上舞台。疫情引发经济衰退，催生财政刺激和量化宽松政策，导致市场资金泛滥。人们手中闲钱增多，纷纷投资加密货币等替代性资产。与此同时，我们开始居家隔离，尽量避免任何形式的人际接触，这意味着我们不得不通过线上平台和数字方式完成购物。金融科技银行服务一度取代现金交易。这些变化促使加密货币企业和金融科技公司在 2021 年和 2022 年初迅速扩张，高薪招聘大量员工。遗憾的是，当 2022 年政府开始实施量化紧缩政策时，这些企业和公司也很快面临挑战，被迫关闭或裁员。自那以后，众多金融科技公司、加密货币企业和初创企业一直在为生存而战。

对于金融科技和加密货币行业，如果 2021 年是登台亮相之年，那么 2024 年无疑将是涅槃重生之年。我们已经能够窥见，数字金融服务行业即将迎来充满希望的一年。曾经被迫大规模裁员的公司，如今正在积极招聘，准备迎接美国证券交易委员会 (SEC) 批准的现货交易所交易基金 (ETF) 带来的收益。此外，在过去 18-20 个月里，许多非银行金融机构已经纠正、调整并简化人员需求和招聘策略，并将在 2024 年开始执行这些策略。同时，我们不可忽视监管机构在合规和反洗钱招聘方面的作用。我们将在下文详细探讨执法行动。联邦和州级监管机构已经开始加大对金融科技合作以及银行即服务 (BaaS) 银行的监管力度。因此，无论是加密货币还是非加密货币领域，金融科技公司只有加强内部合规和反洗钱制度体系，才能与保荐银行保持良好的关系。

2023 年和 2024 年的执法行动

2023 年涉及洗钱的执法行动并不多，包括新韩银行被罚款 2,500 万美元，Bancocredito 被罚款 1,500 万美元，⁴ 德意志银行被罚款 1.86 亿美元，币安被罚款 43 亿美元。⁵ 相比之下，美国证券交易委员会连续两年创下纪录。2023 年，美国证券交易委员会通过 784 次执法行动，共计征收 49.49 亿美元的罚款。⁶ 消费者金融保护局也度过了繁忙的一年，通过 20 次执法行动，征收共计 42 亿美元的民事罚款。十年前，似乎每月都会发起四次重大金融犯罪执法行动。

我不希望任何银行被罚款。实际上，我更希望没有银行被罚款。我真心希望银行和金融服务公司预先投入资本，全力阻止所有洗钱、犯罪活动和恐怖融资行为，但这似乎难以实现。此外，执法行动、罚款和负面新闻报道反而可为反洗钱和合规社群创造就业机会。我认为，金融犯罪执法网络将在新的一年更具活力。我曾与 Kroll 取证调查与情报小组的金融犯罪咨询主管兼董事总经理 Thomas Bock 进行交谈，关于 2024 年反洗钱执法行动，他表示：“新法规和拟议法规将重新聚焦反洗钱以及其他金融犯罪执法行动。特别是，我们可以预见，监管机构将密切关注数字资产、跨境支付、受益所有权、房地产交易等领域的控制措施。尽管新法规将提升合规门槛，但各机构必须保持专注，持续确保针对 [“了解您的客户”] KYC、交易监控等核心领域实施健全且可持续的 [银行保密法] BSA / 反洗钱制度体系。”面对新的金融产品和服务以及新法规，我们迫切需要强大的反洗钱、反金融犯罪以及合规团队和人员。可以肯定的是，州级和联邦监管机构今年都不会放慢监管步伐，反洗钱、金融犯罪、最终受益所有人 (UBO) 以及海外资产控制办公室 (OFAC) 将会成为焦点议题。

2024 年大部分时间宏观经济仍将处于迷雾之中

换言之，至少目前不可轻信任何经济预测。我想再次强调，今年就业市场强劲，我对此持乐观态度。我们的目标是每月都能达到新的招聘预期，并且不会远低于或远高于预期数字。遗憾的是，2023 年 11-12 月，通胀上升，这可能意味着降息计划将推迟。⁷ 但这两个月消费者情绪也大幅上涨。宏观经济层面仍有许多关键数据指标存在分歧。因此，我认为详细预测很难做出，未来六个月内，我也不会轻信经济学博士的预测。不过，作为一名业余经济学家，我观察到多种迹象。这些迹象表明，2024 年的经济将会更加透明且稳健（前提是不会发生像商业房地产泡沫破裂那样的灾难）。比特币 ETF 预计将为加密货币市场带来数万亿美元的新投资资本，这对整个加密货币行业无疑是一大利好。虽然联邦政府与加密资产的关系本身并非正面，但联邦政府允许加密资产进入市场并与其他参与者竞争，（在我看来）这是一个积极信号。通胀终将得到有效控制，招聘活动将会稳定且可持续地开展下去，美联储最终也会开始降息。例如，LinkedIn 高级经济学家 Kory Kantenga 预测，美联储将在夏季启动降息计划。⁸ 一切将会逐渐恢复秩序，但这需要更多的时间，因此还请保持耐心。

人工智能的影响将持续存在

我可以就人工智能 (AI) 如何影响金融服务行业的合规工作市场提供一些概括性见解。人工智能和自动化技术很可能为金融服务行业的合规工作市场带来积极的变革性影响。2024 年，人工智能可能通过多种方式影响合规工作，其中包括：

提升效率：

• 人工智能可助力实现重复性日常工作的自动化，让合规专业人士专注于更为复杂和战略相关的职责内容。
• 自动化流程能够提高合规检查和报告的速度与精度。

新的技能需求：

• 随着人工智能接管日常任务，合规专业人士可能需要培养新技能，比如数据分析、机器学习理解以及算法合规。

增加对人工智能专家的需求：

• 金融机构可能需要越来越多精通人工智能、机器学习和数据分析的专业人士，以便部署和监督基于人工智能的合规系统。

持续人员监督：

• 尽管自动化水平不断提升，但关键决策过程可能仍需人员监督发挥重要作用，确保符合道德、遵守法规。

适应监管变化：

• 人工智能系统可以迅速适应监管要求的变化，协助金融机构在瞬息万变的监管环境中保持合规。

我们必须认识到，人工智能既能带来巨大益处，也会带来严峻挑战，包括需要构建健全道德框架、处理人工智能算法中的偏见问题，以及确保敏感数据安全。⁹

您可能知道，您从今往后阅读的每篇文章，包括本文，都会由生成式人工智能参与部分或全部撰写工作。我向 ChatGPT 提问人工智能对合规工作市场的影响，而您刚才阅读的大部分内容就是它的回答。坦白说，它回答得很好，我完全同意这些观点。我们不妨分析一下主要观点：

1. 合规专业人士需要培养新技能。我完全赞同这一点。然而，合规专业人士始终需要培养新技能，尤其是有助于个人成长和职业生涯发展的技能。您可以先购买相关书籍，了解人工智能及其历史和工作原理。在挑选书籍时，建议避开包含技术术语的书籍（初始阶段），选择通俗易懂的书籍。此外，您还应当接受人工智能将对社会产生重大影响这一事实。让我们共同努力，确保这种影响是积极的。
2. 2) 没有人员监督，人工智能就无法发挥其价值。我们如何确保向机器学习系统提供正确、准确且相关的信息？我们如何确保源自人工智能系统的信息获得最有效的利用？谁将利用人工智能制定决策？人工智能将为反洗钱、合规和风险管理领域创造不同类型的新职业。人工智能 SEC 合规平台 Hadrius 创始人 Som Mohapatra 表示：“人们已经开始通过日常语言利用人工智能的强大技术。我对人工智能技术赋予职业市场的潜力感到无比振奋。我认为，当前形势下的必然结果就是创造价值，而非降低成本。我们注意到，在人工智能领域赢得先机的公司，往往会将这项技术精准用于特定垂直细分市场，而不是广泛用于各项业务。”¹⁰ 这些掷地有声的观点出自人工智能领域的一位创始人。他期望人工智能成为人类的最佳辅助，而非取代人类。
3. 3) 数据分析和人工智能技术经验将会日益受到追捧。为了适应工作环境中的重大变化，我们应该如何调整个人技能组合？您已学会使用 Microsoft Office 中的各种应用程序（如果您已年满 35 周岁），因为所有沟通和数据处理方式都已从手写和计算器变为 Word 和 Excel。我们当前面临的转变并无二致。只要学会如何充分利用人工智能，我们的生活就会更加便捷。这项技术还能帮助我们做出更明智的决策，提高我们的工作效率。近期，ComplyAdvantage 的 Alia Mahmud 和 Airdropd 的 Stephen Sargeant 制作了一段视频。视频中，Alia 对 Stephen 说：“您在思考金融犯罪时，脑海里浮现的往往都是跨国犯罪。……而借助机器学习和人工智能，您可以将个体网络联系起来。它的价值在于能够处理和分析海量数据，为您的员工解放双手。”¹¹

人工智能会以各种形式影响我们的工作与日常生活。它将掀起继互联网之后的下一次技术革命。即便您不相信我，我依然强烈建议您亲身了解这一领域。目前，我正在尝试了解招聘行业中的人工智能。市场上已出现一些人工智能工具，它们能够自动完成特定任务，不仅可以为我节省宝贵的时间，让我专注参与更重要的活动，还能激发我的灵感，支持我为客户提供更多新的解决方案和服务。我很期待这些人工智能工具帮助我为客户实现增值。

反金融犯罪的哪些方面将会受到更多追捧？

简单来说，是所有方面。原因如下。

• 海外资产控制办公室 / 制裁：当前的两场战争、红海地区的准战争状态，以及反恐融资和防止美元流向不法分子的普遍需求，这些都将列为优先事项。
• “了解您的客户”、最终受益所有人和“了解您的业务”(KYB)：Tom Bock 在讨论执法环境时指出，受益所有权将会成为业界关注的热点。作为招聘人员，我们观察到，随着金融机构越来越频繁地涉猎加密货币和替代性投资领域，“了解您的业务”相关职位的设立也在持续增加。
• 欺诈：疫情爆发以来，欺诈含义已发生根本性的变化。我们发现支票欺诈分子卷土重来、势头猛烈，许多金融机构开始组建独立欺诈防范部门，交由反洗钱专业人士领导。随着金融产品日益复杂（支票除外）且具跨国性质，欺诈行为也将变得更加复杂和普遍。
• 反洗钱：我很好奇 2024 年联邦和州政府将如何监管金融科技合作伙伴及银行即服务银行。传统金融 (TradFi) 领域的所有反洗钱制度体系都将接受审查，但我认为，我们会在新年年初看到越来越多的金融科技银行受到冲击。

本文提及趋势看似各自独立，实则紧密相连，都将对反洗钱和合规领域产生深远影响。总体而言，我预期新的一年将会充满活力、成果丰硕，大多数反洗钱和合规专业人士都将掌控自身命运，自主选择心仪职位，而非被动接受下一个出现的工作机会。尽管如此，我并不认为整体招聘规模会有所增长。我预测，我们每月观察到的招聘职位数量可能保持稳定，也可能相比过去有所减少（每月新增职位数量为 15 万至 17.5 万，而去年每月超过 20 万）。但我预计金融服务行业的招聘规模将会扩大。这一预期的唯一不确定性在于，银行如何应对潜在的商业房地产市场衰退。目前，存在违约风险的贷款高达数十亿（甚至数万亿）美元。但是，LinkedIn 经济学家 Kantenga 博士指出：“经过一年半的放缓，劳动力市场终于在 2023 年下半年稳定下来。虽然环比数据会有波动，且某些行业的形势会比其他行业艰难，但总体而言，劳动力市场在步入 2024 年时仍然保持良好态势。”¹² 根据这些趋势，我得出的总体观点是，我们即将开启新一轮的技术革命，这场技术革命将对反洗钱和合规领域的就业市场产生深远影响，我们也将结束当前不寻常的经济衰退阶段。前景是乐观的，我们只要积极适应变化，就能更好地掌握主动权。

Sanjeev Menon，《ACAMS 职业指南》专栏作家，Madison Davis 法务与合规董事总经理，美国纽约， smenon@madisondavis.com,

1. Brian Bushard，“Over 305,000 Laid Off In Major U.S. Cuts This Year—Here Are The Biggest”（今年美国裁员超过 30.5 万人——规模最大），《福布斯》，2023 年 12 月 20 日, https://www.forbes.com/sites/brianbushard/2023/12/20/over-305000-laid-off-in-major-us-cuts-this-year-here-are-the-biggest/?sh=799f77182574
2. “Unemployment rate at 3.7 percent in December 2023”（2023 年 12 月失业率为 3.7%），美国劳工统计局，2024 年 1 月 16 日, https://www.bls.gov/opub/ted/2024/unemployment-rate-at-3-7-percent-in-december-2023.htm
3. Brian Pascus，“Nearly Half of Office Loans Now Risk Default: Report”（近半数办公楼贷款当前面临违约风险：报告），Commercial Observer，2023 年 12 月 18 日 , https://commercialobserver.com/2023/12/report-44-office-loans-14-of-all-cre-loans-risk-default/
4.  “FinCEN Announces $15 Million Civil Money Penalty against Bancrédito International Bank and Trust Corporation for Violations of the Bank Secrecy”（金融犯罪执法网络宣布就 Bancrédito International Bank and Trust Corporation 违反银行保密规定向其处以民事罚款 1,500 万美元），金融犯罪执法网络，2023 年 9 月 15 日， https://www.fincen.gov/news/news-releases/fincen-announces-15-million-civil-money-penalty-against-bancredito-international
5. Emmeline de Chazal，“Biggest AML Fines of 2023”（2023 年高额反洗钱罚款），Skillcast，2024 年 1 月 8 日, https://www.skillcast.com/blog/biggest-aml-fines-2023
6.  “SEC Announces Enforcement Results for Fiscal Year 2023”（美国证券交易委员会公布 2023 财年执法成果），美国证券交易委员会，2023 年 11 月 21 日，  https://www.sec.gov/news/sec-videos/sec-announces-enforcement-results-fiscal-year-2023
7. Cate Chapman，“Inflation unexpectedly picks up”（通胀意外加速），LinkedIn，  https://www.linkedin.com/news/story/inflation-unexpectedly-picks-up-5604425/
8. “LinkedIn's Kory Kantenga expects Fed rate cuts to start in the summer”（LinkedIn 的 Kory Kantenga 预测美联储将在夏季开始实施降息措施），CNBC Television，  https://www.youtube.com/watch?v=50yPWP0gyis
9. 作者按：我向 ChatGPT 提问：“2024 年人工智能会如何影响金融服务行业的合规工作市场？”同上。
10. 作者按：我向 ChatGPT 提问：“2024 年人工智能会如何影响金融服务行业的合规工作市场？”同上。
11. Stephen Sargent，“Are The Robots Going To Take Our Compliance Jobs”（机器人是否会挤占我们的合规岗位），LinkedIn,  https://www.linkedin.com/posts/stephen-brent-sargeant-cams_compliance-aml-activity-7148317608499363840-d_91?utm_source=share&utm_medium=
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12. Kory Kantenga，“US Jobs Report (December 2023)”（美国就业报告（2023 年 12 月）），LinkedIn， https://www.linkedin.com/posts/kory-kantenga-ph-d-5729a07_jobsreport-linkedin-activity-7149048408371073025-8CGi?utm_source=share&utm_medium=member_
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